Contratar uma cobertura de Diária por Incapacidade Temporária sem calcular a necessidade pode resultar em proteção insuficiente, excessiva ou mal dimensionada.
O valor da sua renda não é necessariamente o valor que precisa ser protegido. Um profissional que ganha R$ 30 mil pode ter despesas essenciais de R$ 14 mil, renda passiva e boa reserva. Outro que ganha R$ 20 mil pode gastar quase tudo e não possuir nenhuma receita independente.
Primeiro passo: descubra quanto custa manter sua vida funcionando
Some despesas pessoais e familiares — moradia, alimentação, escola, plano de saúde, financiamentos, transporte e compromissos essenciais — e também despesas profissionais que continuariam existindo: aluguel de consultório ou escritório, funcionários, sistemas, equipamentos, contabilidade e contratos.
Segundo passo: descubra o que continua entrando
Mapeie receitas independentes da sua presença: aluguéis, rendimentos, participação em empresa, renda do cônjuge disponível para sustentar a estrutura e outras receitas recorrentes.
A conta inicial
| Item | Exemplo |
|---|---|
| Despesas familiares | R$ 12.000 |
| Despesas profissionais | R$ 5.000 |
| Renda que continua existindo | − R$ 3.000 |
| Necessidade aproximada | R$ 14.000/mês |
Esse número não é automaticamente o valor contratável. Ele dimensiona o problema antes de critérios de aceitação e limites do produto.
Terceiro passo: considere sua reserva
Se esse profissional possui R$ 84 mil de reserva, ela representa aproximadamente seis meses da necessidade de R$ 14 mil. Em tese, consegue absorver o risco. Mas ele quer consumir toda essa reserva?
Reserva e DIT podem trabalhar juntas: a primeira assume uma parcela inicial; a cobertura securitária pode entrar depois, conforme a franquia e a estratégia.
Quarto passo: pense no tempo, não apenas no valor mensal
Uma proteção de R$ 15 mil por mês pode parecer suficiente, mas por quanto tempo? Trinta, noventa, cento e oitenta dias? O risco precisa ser analisado em duas dimensões: valor mensal e duração.
Exemplos práticos
E quanto deveria ser a diária?
Se a necessidade mensal estimada for R$ 15 mil, uma referência simplificada é cerca de R$ 500 por dia. Mas produtos podem ter regras próprias de cálculo, comprovação, limites e pagamento.
O objetivo não é enriquecer durante o afastamento. É impedir que a incapacidade destrua a estrutura financeira.
Uma fórmula inicial para o diagnóstico
- Some despesas pessoais essenciais.
- Some custos profissionais que continuarão existindo.
- Subtraia rendas independentes do trabalho.
- Descubra a necessidade mensal líquida.
- Compare com a reserva disponível.
- Determine por quanto tempo aceita consumir patrimônio.
- Avalie quanto desse risco deve ser transferido.
Cobertura deve ser dimensionada pela exposição, não pelo status financeiro. O melhor número não é o maior: é o que conversa com o risco real.
Descubra quais riscos você não deveria assumir sozinho.
O Diagnóstico de Proteção da Horizonte organiza renda, despesas, reservas, dependentes, patrimônio e exposição profissional para identificar quais riscos merecem proteção específica — antes de escolher produto ou seguradora.
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