O seguro reconstrói o galpão e repõe os equipamentos. Mas a reconstrução leva meses — e durante esse tempo a empresa não fatura. A pergunta que decide a sobrevivência: por quanto tempo você paga as contas sem faturar?
Faça um exercício: imagine que amanhã um incêndio interdita sua empresa. O seguro cobre a reconstrução do imóvel e a reposição dos equipamentos — ótimo. Mas a reconstrução leva seis meses. Durante esse tempo, sua empresa não fatura nada. E a pergunta que decide a sobrevivência do negócio é: por quanto tempo você consegue pagar as contas sem faturar?
Lucros cessantes é a cobertura que indeniza a receita que a empresa deixa de ganhar enquanto está parada por causa de um sinistro coberto. Não é sobre reconstruir o que foi destruído — é sobre manter a empresa viva durante o tempo em que ela não pode operar.
Reconstruir o patrimônio físico resolve o passado. Os lucros cessantes resolvem o presente — os custos que continuam correndo mesmo com a empresa parada:
Uma parcela significativa das empresas que sofrem um sinistro grave sem cobertura de lucros cessantes não reabre — não por causa do dano físico, que o seguro básico cobriria, mas porque não conseguem sustentar os custos fixos durante a parada. A empresa quebra no intervalo entre o sinistro e a reabertura.
A indenização de lucros cessantes é calculada com base no faturamento e na margem da empresa, por um período determinado (o "período indenitário" — geralmente de 3 a 12 meses). Quanto mais tempo a empresa levaria para se reerguer, maior deve ser o período contratado.
O ponto de partida é uma pergunta honesta: quantos meses sua empresa levaria para voltar a operar plenamente após um sinistro grave? Multiplique os custos fixos mensais por esse período — esse é o mínimo de lucros cessantes que você precisa. Um diagnóstico ajuda a dimensionar considerando faturamento, margem e tempo de recuperação do seu setor.
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